Бързи кредити - какво представляват те и как да се защитим ефективно?

Какво е бърз кредит?

Навсякъде се срещат най-различни реклами за така наречените "бързи кредити". Макар с времето хората да стават все по-запознати и по-внимателни, то и към настоящия момент длъжниците се увеличават, поради лесния и бърз достъп до парични средства, в не толкова голям размер, най-често необходими за текущи разходи. Увеличават се и фирмите, които предлагат бързи кредити, а с това и проблемите, които възникват вследствие на възникналите правоотношения. Бързите кредити се основават на договора за потребителски кредит, уреден в Закона за потребителския кредит (ЗПК). Съгласно чл. 9, ал. 1 ЗПК "Договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане". Потребителят може да бъде само физическо лице, което при сключване на договора действа извън професионалната си или търговската си дейност. Кредитор е физическо или юридическо лице, предоставящо или обещаващо да предостави потребителски кредит в рамките на професионалната си или търговската си дейност - банка или небанкова финансова институция(каквито обичайно са дружествата, предоставящи бързи кредити). С по-прости думи това е заем, чрез който на потребителя се предоставя възможност за получаване на определена, не особено висока сума, по бърз и "лесен" начин с цел задоволяване на моментни нужди, а в замяна бива задължен да изплати доста по-голяма сума от първоначално предоставената му.

За какво трябва да се гледа и често изпозвани незаконосъобразни клаузи

Обикновено с цел скрита печалба на кредитора, фирмите за бързи кредити прибягват до прилагането на незаконни уговорки, с които принуждават заемателят да заплаща суми, които не би следвало да дължи. Когато договорът за кредит съдържа такива клаузи, това може да доведе до неговото обявяване за изцяло или частично нищожен, което означава, че може да се освободите от част от дълга или да възстановите надплатеното. Често използвани неравноправни клаузи в договорите за бързи кредити са например:

1. Заплащане на такса по експресно разглеждане на заявката(документи) за отпускане на паричен заем.

2. Заплащане на неустойка за непредоставяне на обезпечение (поръчителство, банкова гаранция, ипотека, ценна книга и др.) в определен срок (обикновено тридневен от усвояване на сумата или сключване на договора)

3. Заплащане на възнаграждение за най-различни пакети от допълнителни услуги (напр. "фаст", "флекси" и др.), към погасителните вноски, които целят просто да увеличат заема, а не реално да помогнат на клиентите

4. Заплащане на възнаграждение на дружество поръчител или начисляване на такса „Гарант“

5. Най-различни такси за: промяна на падежната дата; оценка на риска; за извънсъдебно събиране на просрочен кредит – за посещение на място, за телефонни разговори и други подобни; за удължаване на срока на договора; за домашно посещение или на друго удобно място за събиране на вземанията по кредита

6. Уговаряне на компенсаторна лихва за забава, надвишаваща трикратния размер на законната лихва, и възнаградителна лихва по обезпечен заем, надвишаваща двукратния размер на законната лихва и много други.

Забележка: това изброяване е примерно и не е изчерпателно. То служи само за Ваш ориентир, за да разберете, че с правата Ви на потребител е било злоупотребено. Възможно е вашият договор също да бъде признат изцяло или частично за нищожен от съда, дори в него да не е включено някое от изброените нарушения. Съветвам Ви да се консултирате с адвокат, който да Ви даде професионално мнение относно наличието на незаконосъобразни клаузи в конкретните договори за потребителски кредити.

Кога и какво означава договорът за потребителски кредит да е изцяло нищожен?

Съгласно чл. 22 от Закона за потребителските кредити - Когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Когато не са спазени тези изисквание, договорът за потребителски кредит е изцяло нищожен, което означава, че дължите да върнете само главницата(чистата сума), тоест сумата, получена като кредит, без да дължите плащане за лихви, неустойки или такси.

Пример: Сключили сте договор за потребителски кредит, по силата на който Вие ще получите сумата от 4000 лв. Вие от друга страна дължите по договора освен получената като кредит сума от 4000 лв, сумата от 880 лв. лихва и 2400 лв. за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги. Ако договорът бъде обявен от съда за нищожен, то вие ще дължите само взетите в заем 4000 лв. Ако сте заплатили цялата или част от сумата за лихви, неустойка и/или пакет от допълнителни услуги, то имате право да заведете иск за възстановяване на надплатените суми.

Кога отделни клаузи от договора за потребителски кредит са недействителни и какво означава това?

Когато договорът не съдържа съществени нарушения, които да обусловят пълната нищожност на договора, той поражда правно действие, но в тези случаи също може да съдържа нищожни клаузи в съдържанието си. Ако съдът приеме, че дадена клауза(уговорка) е нищожна, то Вие не дължите плащане по нея, а в случай, че вече сте заплатили цялата сума или нейна част, то заплатеното подлежи на връщане.

Пример: Сключили сте договор за потребителски кредит, по силата на който ще получите сумата от 4000 лв. Вие от друга страна дължите по договора освен получената като кредит сума от 4000 лв, сумата от 880 лв. лихва и 2400 лв. за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги. Ако клаузата за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги бъде обявена от съда за нищожна, то вие ще дължите само получените 4000 лв и дължимата лихва от 880 лв. Дължимите 2400 лв за обявените за нищожни клаузи за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги вие няма да дължите, а ако сте ги заплатили, то ще имате право да искате от съда да осъди кредитора да ги възстанови.

Разноски или колко струва воденето на дело?

Най-често въпросите, които се задават от клиентите са свързани с това колко струва воденето на дело.

1. При завеждане на делото се дължи държавна такса, която се определя в размер на 4 % от цената на всеки един иск, но не по-малко от 50 лв. Цената на иска се определя въз основа на стойността на дължимата сума по договора(главница, лихви, неустойки, такси) или претендираната сума при иск за връщане на надвзетото(надплатената). Пример: Решили сте да заведете иск за обявяване на цялостна нищожност на договор за кредит и иск за връщане на надвзетото. Съгласно договора дължите 4000лв главница, 800лв лихви и 2400лв неустойка. Държавната такса е в размер на 4 % от цената на всеки един иск. По иска за нищожност на договора ще дължите държавна такса в размер на 4 % от общата стойност на главница, лихви и неустойка или 4 % от 7200лв = 288лв. По иска за връщане на надвзетото ще дължите държавна такса 4 % само върху стойността на сумите без главницата, т.е 4 % от 3200лв = 128лв. Общо при завеждане на делото с двата иска дължимата държавна такса ще бъде 416лв. Важно е да се знае, че държавната такса не може да бъде по-малко от 50лв за всеки иск. При завеждане на делото по електронен път, дължимата държавна такса се намаля с 15 на сто. Моята практика е да образувам делата по този начин, като това е по-щадящо за клиентите от гледна точка на разноските.

2. Освен това, не без значение е адвокатското възнаграждение, което се заплаща на адвоката за воденето на делото. То се определя на база на общия материален интерес на исковете, тоест в зависимост от това какви суми претендирате и очаквате да получите. Адвокатския хонорар се договаря с клиента според спецификата и обема на работа с даден клиент, като ествествено при завеждане на голям брой дела, сумата се съобразява с възможностите на клиента.

3. Често е необходимо по делото да се назначи експертиза(най-често съдебно-счетоводна) по въпроси, които са важни за правилното решаване на делото. В тези случаи, Вие ще трябва да заплатите възнаграждение на вещото лице. Размерът се определя от съда, като средния размер на възнагражденията на вещи лица по дела с бързи кредити е около 150-250лв. Възнаграждението се заплаща след образуване на делото и се дължи след като бъде определено от съда.

   Важно: При успешно приключване на делото всички сторени от Вас разноски за държавни такси, за възнаграждение на вещото лице и за адвокатско възнаграждение ще ви се възстановят, тъй като съдът ще осъди насрещната страна да ви заплати разходите за водене на делото съразмерно на спечелените от вас искове. Освен това е важно да се отбележи, че когато се претендира надвнесена сума за връщане, върху нея Ви се дължи законна лихва от датата на постъпване на исковата молба в съда.(около 10 % от сумата на годишна основа)

---

Как мога да Ви бъда полезен?

Когато смятате, че са нарушени Вашите права по договор за потребителски кредит/бърз кредит/, то може да се свържете с мен, за да Ви окажа съдействие. С цел ефективна правна помощ, ще е необходимо да ми предоставите кокнретни документи: Сключения договор, заедно с всичките му принадлежности (погасителен план, стандартен европейски формуляр, общи условия и др.); Платежни, приходни касови ордери и други документи, които удостоверяват извършени плащания по кредита. Може да ги донесете лично в кантората след предварителна уговорка или да ги изпратите на имейл. Не е необходимо да изпращате оригиналните документи, може да изпратите копия, но не изпращайте снимки, а сканирани в pdf файл.

След като се запозная с документите ще се свържа с Вас, за да уговорим консултация, на която да Ви запозная с възможностите за по-нататъчно развитие. При завеждане на дело, заплатената сума за консултация се приспада при заплащане на хонора за водене на делото. Ако след разглеждане на документите, смятам че няма основание за оспорване, то Вие ще бъдете уведомени за това и няма да дължите нищо. Възможно е и без да пазите договорната документация да бъде успешно воден съдебен процес, но това оскъпява процеса.

Имате проблем с фирма за бързи кредити? Доверете ми се – резултатите говорят сами.

През последните години натрупах богат практически опит във воденето на дела срещу фирми за бързи кредити. Към днешна дата имам над 100 успешно спечелени дела в полза на мои клиенти и с гордост мога да заявя, че нямам нито едно загубено такова.

Зная много добре с какви неравноправни клаузи, скрити такси и агресивни методи за събиране се сблъскват хората, попаднали в капана на бързите кредити. Именно затова водя всяко дело с пълна ангажираност и внимание към детайлите, като се боря за правата на своите клиенти до край.

✅ Над 100 спечелени дела

✅ 0 загубени

✅ Опит, подкрепен с реални резултати

✅ Индивидуален подход към всеки случай

Ако и вие сте жертва на неправомерни действия от страна на фирма за бързи кредити – не сте сами. Свържете се с мен и нека заедно защитим вашите права.

Свържете се с мен

Решения от спечелени дела срещу фирми за бързи кредити: